Građani usprkos teškim financijskim vremenima sve više štede ne bi li se ipak koliko-toliko financijski osigurali. Isto tako, financijsku sigurnost u štednji traže i poduzetnici jer zbog neviđene nelikvidnosti i gotovo nikakve mogućnosti za dobivanje kredita, depoziti su postali zadnja slamka spasa za mnoge tvrtke. "Kada govorimo o poduzećima, možemo reći da je općenito na tržištu zbog narušene likvidnosti zamjetan trend blagog pada depozita te se u skladu s tim ne očekuje izrazito značajan rast depozita poduzeća do kraja godine. Ipak, Erste banka i u tekućoj godini planira ostvariti veću stopu rasta depozita poduzeća nego što će rasti tržište, a razlog tome su najvećim dijelom atraktivne kamatne stope te povjerenje klijenata i njihova želja za sigurnošću", poručuju iz Erste banke.

Tržišna nesigurnost
Tako je tijekom prva četiri mjeseca 2009., iako je na ukupnom tržištu zabilježen pad depozita, tržišni udio Erste banke u tom segmentu porastao dodatno s 15,03 posto na 17,39 posto."Oročeni depoziti stanovništva u ukupnim oročenim depozitima čine oko 66,1 posto, tvrtke čine oko 32,5 posto ukupnih oročenih depozita, dok ostatak od oko 1,5 posto otpada na jedinice lokalne uprave", kažu u Erste banci. Oročeni depoziti su bankovni proizvod namijenjen dominantno fizičkim osobama, koje najčešće odvajaju dio tekućeg dohotka i formiraju trajnu štednju."Kod poslovnih organizacija do oročavanja depozita dolazi u slučajevima kad se priprema financijska konstrukcija za investicije ili kad im je proizvodni ciklus sezonske prirode. Zbog toga u strukturi oročenih depozita u banci dominiraju depoziti građana", poručuju iz Raiffeisen banke. Ističu kako je u RBA rok oročenja depozita kod građana duži na jednu godinu i više, dok je kod pravnih osoba ročnost kraća, ukoliko su vezana na proizvodni ciklus, najčešće na jedan mjesec, pa i kraće, čime se struktura depozita unutar pravnih osoba brzo mijenja. "Oročenja pravnih osoba na duži rok prate uglavnom investicije, te takvi depoziti imaju tretman namjenskih depozita", kažu u RBA.Hypo banka poduzetnicima nudi štednju po viđenju, ali i oročenu štednju različitih ročnosti. Osim toga, u ponudi je ulaganje u investicijske fondove, odnosno štedno-investicijske proizvode. "Zbog situacije na tržištu kapitala te nesigurnosti koja još uvijek traje poduzetnici su okrenuti ka prva dva proizvoda. Isto tako, potrebno je naglasiti kako je u tekućoj godini primjetan značajan odljev depozita osobito onih po viđenju zbog nelikvidnosti koja vlada na tržištu. Kamata na depozit se definira ovisno o ročnosti i iznosu depozita. Što je iznos veći te ročnost duža time i kamatna stopa postaje veća", poručuju iz Hypo Alpe-Adria banke. Malim i srednjim poduzetnicima Hypo banka nudi usluge platnog prometa, dokumentarno i akreditivno poslovanje, garantno poslovanje, dugoročne i kratkoročne kredite, prekoračenja po poslovnom računu, revolving kredite te eskonte mjenice i faktoring, a surađuje i s državnim institucijama i lokalnim jedinicama uprave i samouprave na kreiranju subvencioniranih kredita.

Međutim, budući da mnogi poduzetnici štede kao fizičke osobe, udio u ukupnim depozitima nemoguće je precizno izraziti, poručuju iz Hypo banke. U Erste banci, osim obavljanja kunskog i deviznog platnog prometa, posebnu pažnju su posvetili i proizvodima odnosno uslugama čija je osnovna zadaća efikasno upravljanje novčanim sredstvima (cash management). "Situacija u kojoj klijenti trebaju odlučiti što učiniti sa sredstvima kojima raspolažu i kako ta sredstva dalje investirati, zahtijeva podrobniju analizu, a naši financijski zastupnici, kao i druge službe u banci, pomažu klijentima da sukladno vlastitim preferencijama željenog vremenskog razdoblja i prihvatljivog rizika odaberu odgovarajuću kombinaciju iz široke lepeze instrumenata upravljanja gotovinom, odnosno ulaganja", poručuju iz Erste banke. Ističu kako su neke od usluga banke automatsko pražnjenje računa i podračuna, cash pooling, instrumenti tržišta novca, odnosno oročavanje kunskih sredstava uz mogućnost valutne klauzule, kupoprodaja deviza i oročavanje deviza, prekonoćno oročavanje, FX SWAP, ulaganje u vrijednosne papire (trezorski, blagajnički i komercijalni zapisi, mjenice, repo poslovi, obveznice), ulaganje u investicijske fondove, instrumenti deviznog tržišta te derivati i strukturirani proizvodi. Kamatne stope na štednju ovise o vrsti štednje, iznosu, valuti u kojoj se štedi i roku na koji se štednja ugovara te su propisane internim odlukama banke. "Međutim, u određenim situacijama, ako se radi o većim iznosima depozita, banka zadržava diskrecijsko pravo ponuditi i nešto veću kamatnu stopu na štednju u odnosu na standardne uvjete", ističu u Ersteu. Veliki problem za domaće gospodarstvo je već neizdrživa spirala likvidnosti koja prijeti apsolutnim kolapsom sustava. Kako ova teza ne bi bila samo pretpostavka, posljednji podaci Hrvatske narodne banke (HNB) pokazuju da su do početka svibnja ove godine tvrtke iz banaka povukle gotovo 2,4 milijarde kuna. Bankari su poručili da je situacija očekivana, a kako i na koji način će ovaj problem biti riješen najviše ovisi o tome koliko će država i dalje onemogućavati poduzećima pristup novcu. No, bez obzira na to, tvrtke prema tim istim podacima u domaćim bankama imaju ušteđeno 24,3 milijarde kuna, što su zapravo depoziti. Ukupni oročeni depoziti u bankama porasli su na 193 milijarde kuna.

Preskupi krediti
Upravo zbog toga što banke ne mogu ispuniti zahtjeve domaćih poduzetnika, ili su možda ti krediti postali preskupi, domaće kompanije, barem one veće imaju mogućnosti potražiti dodatna sredstva na tržištu kapitala. Problem je malim i srednjim poduzetnicima koji su postali potpuno ovisni o potezima države jer je traženje kapitala za takve tvrtke postalo ekvivalent potrazi za Svetim Gralom. Oročeni depoziti su bankovni proizvod namijenjen dominantno fizičkim osobama koje najčešće odvajaju dio tekućeg dohotka i formiraju trajnu štednju. Kod poslovnih organizacija do oročivanja depozita dolazi u slučajevima kada se priprema financijska konstrukcija za investicije ili kad im je proizvodni ciklus sezonske prirode. Zbog toga u strukturi oročenih depozita u banci dominiraju depoziti građana. U RBA je rok oročenja depozita kod građana duži (na jednu godinu i više), dok je kod pravnih osoba ročnost kraća, ukoliko je vezana na proizvodni ciklus (najčešće mjesec, pa i kraće), čime se struktura depozita unutar pravnih osoba brzo mijenja. Oročenja pravnih osoba na duži rok prate uglavnom investicije, te takvi depoziti imaju tretman namjenskih depozita.

Činjenice
Država 'pojela' novac
Iako su depoziti tvrtki visoki, analitičari su istaknuli kako je njihovi smanjivanje, odnosno povlačenje bilo predviđeno zbog smanjene dostupnosti kreditima koje je 'uzela' država.

Spas u komercijalnim zapisima i obveznicama
Upravo zbog nedostatka kapitala, mnoge tvrtke okrenule su se nekim, može se slobodno reći, jednostavnijim, ali i jeftinijim oblicima nalaženja kapitala kao što su izdavanje komercijalnih zapisa, pa čak i izdavanje korporativnih obveznica.

Najteže malim i srednjim poduzetnicima
Najteže je do kapitala doći malim i srednjim poduzetnicima koji su postali potpuno ovisni o potezima države.