Banke nude opciju overdrafta: plaćanje s transakcijskog računa unutar odobrenog iznosa i roka dospijeća koje predstavlja oblik kredita koji se otplaćuje priljevima na transakcijski račun

Ukupni krediti nefinancijskim društvima u srpnju su, u odnosu na prethodni mjesec, smanjeni su za 165 milijuna kuna, na 85,3 milijardi kuna, dok su na godišnjoj razini pali za 259,6 milijuna kuna odnosno za 0,3 posto. Glavni generator godišnjeg pada ukupnih kredita je smanjenje kunskih kredita, koji čine 36,6 posto kreditnih potraživanja banaka prema sektoru poduzeća. U odnosu na prethodni mjesec kunski krediti pali su za 238,6 milijuna kuna, odnosno za 0,8 posto, dok su u odnosu na isti mjesec prethodne godine pali za 1,8 milijardi kuna odnosno za 5,6 posto. Za razliku od kunskih kredita, devizni krediti plasirani poduzećima nastavili su rasti te su krajem lipnja iznosili 54,1 milijardi kuna (+3% godišnje).

Godišnji pad ukupnih kredita plasiranih poduzećima posljedica je pada investicijskih kredita i kredita za obrtna sredstva. Krediti za investicije su na kraju lipnja iznosili 34,8 milijardi kuna, što je  pad od 0,2 posto u odnosu na prethodni mjesec, dok su na godišnjoj razini niži za 1,2 milijardi kuna odnosno 3,5 posto. Krediti za obrtna sredstva na mjesečnoj razini zabilježili su pad od 0,6 posto te su iznosili 28 milijardi kuna dok su na godišnjoj razini zabilježili pad od 1,8 milijardi kuna odnosno 6,2 posto.

Pod posebnim pritiskom su obrtnici i mali poduzetnici koji vrlo teško dolaze do kredita za obrtna sredstva. Zato smo, tragom tih informacija, zapitali hrvatske banke pod kojim uvjetima obrtnici ili mali poduzetnici mogu dobiti kredit za obrtna sredstva, koliko su takvih zahtjeva imali i koliko ih je odobreno, kakav imaju stav oko odobravanja prekoračenja za obrtnike i male poduzetnike po transakcijskom računu odnosno odobrenja okvirnih kredita za obrtna sredstva te jesu li i u kojoj mjeri mali poduzetnici koristili moratorij na kredite.

Konkretne brojčane podatke o broju i iznosima uglavnom nismo dobili od banaka. Iznimka je Erste banka koja nas je izvijestila kako su tijekom 2021. godine malim poduzetnicima i obrtnicima za potrebe poslovanja odobrili ukupno nešto više od 1600 kredita, što uključuje kredite za obrtna sredstva, okvirne i revolving kredite, u ukupnom iznosu od oko 189 milijuna kuna. Ukupno je odobreno nešto više od 500 kredita za obrtna sredstva, iznosa oko 80 milijuna kuna.

"Uvjete pod kojima se kreditiraju poduzetnici ne možemo generalizirati s obzirom na veliki broj specifičnosti. Politika i pristup Erste banke jest da se svaki slučaj analizira pojedinačno i u konačnici se financiranje optimalno prilagođava poduzetniku. Načelno govoreći, svi obrtnici i mali obrtnici koji udovoljavaju kreditnim politikama i uvjetima imaju pravo zatražiti kredit banke. Kod odobravanja kredita za obrtna sredstva, uzima se obzir povijest poslovanja, plan poslovanja poduzetnika u narednom periodu, te analizom financijskih izvještaja, adekvatnost financijskih pokazatelja poslovanja. Prilikom odobravanja kratkoročnih kredita u obzir se uzimaju i mjesečni primici/promet koje poduzetnik ostvaruje, a dodatno i poslovanje koje ima po poslovnom računu otvorenom kod banke", tumače u Erste banci.

U svom odgovoru ističu kako Erste banka intenzivno fokusirana na segment malog i srednjeg poduzetništva te da prati kvalitetne projekte koji potiču razvoj realnog sektora i rast zaposlenosti.

Iz OTP banke su objavili kako trenutno između 5 i 6 posto klijenata malog poduzetništva koristi prekoračenja preko transakcijskog računa te da je od početka godine odobreno više od 70 % zahtjeva klijenata za neku vrstu kredita za obrtna sredstva.

Stav OTP banke je usmjeren na otvorenost prema zahtjevima klijenata i razumijevanje njihovih potreba za obrtnim sredstvima. Kvalitetnom analizom njihovih financijskih pokazatelja i poslovnog okruženja zajedno s klijentima dolazimo do adekvatnih financijskih proizvoda koji su klijentima potrebni, a istovremeno usklađeni s njihovim mogućnostima i tržišnom situacijom. Svakom podnesenom zahtjevu klijenta pristupa se individualno, a najosnovniji uvjeti koje mali obrtnici moraju ispuniti su da klijent nije bio dugotrajno blokiran, da nema većih oscilacija i poteškoća u poslovanju (relativno stabilni prihodi / primici uz pozitivno poslovanje ) i da nema obveza prema javnim i državnim institucijama.

Prekoračenje se odobrava sukladno internim procedurama banke te ga velik broj klijenata koristi dugi niz godine uz obnavljanje svakih 12 mjeseci. Svi navedeni uvjeti moraju biti zadovoljeni i kod odobrenja prekoračenja i kredita za obrtna sredstva, odnosno prekoračenja se odobravaju na sličan način kao i krediti za obrtna sredstva. Kreditiranje se obavlja uz platno-prometna sredstva osiguranja kao i uz materijalna osiguranja (ovisno o klijentu), pojasnili su iz OTP banke.

Iz Addiko banke su također detaljnije pojasnili kako poslovnim subjektima koji imaju povremene potrebe za obrtnim sredstvima i održavanjem likvidnosti, opcija overdrafta omogućuje fleksibilnost u poslovanju. Overdraft se odnosi na plaćanja s transakcijskog računa unutar odobrenog iznosa i roka dospijeća te predstavlja korištenje kredita, a kredit se otplaćuje priljevima na transakcijski račun. Overdraft se odobrava u kunama s rokom dospijeća do godinu dana. Najveći interes poslovni subjekti iskazuju za kredite za obrtna sredstva. U ovoj godini Addiko banka je u najvećoj mjeri poduzetnicima financirala upravo tekuću poslovnu aktivnost putem kredita za obrtna sredstva.Kao i u svakoj krizi, tako i u ovoj, uzrokovanom COVID-19 pandemijom, nažalost dolazi do povećanja broja klijenata s financijskim poteškoćama.

"Individualno pristupamo svakom zahtjevu klijenta i imamo proaktivan pristup klijentima te nastojimo u direktnoj komunikaciji na vrijeme detektirati eventualne nemogućnosti pokrivanja obveza i predlagati im individualna rješenja", kažu iz Addiko banke.

Iz Privredne banke Zagreb doznajemo kako je primarni uvjet koji mora biti zadovoljen da poslovni subjekt ima otvoren poslovni račun u Banci te da ima kod FINA-e predano minimalno jedno godišnje financijsko izvješće. Kreditna sposobnost poslovnih subjekata ocjenjuje se na temelju godišnjih financijskih izvještaja o poslovanju poduzeća u prethodnim razdobljima i u tekućoj godini. Krediti za obrtna sredstva odobravaju se isplatom na račun poslovnom subjektu primjerice za isplatu plaća ili namjenski: na račun dobavljača za podmirenje obveza, ovisno o statusu dospjelih obveza poslovnog subjekta. Također, Banka kreditira poslovne subjekte s proizvodima namijenjenim tekućoj likvidnosti kao što su prekoračenje, revolving krediti i kratkoročni krediti te iznos pojedinog kredita ovisi o kreditnoj sposobnosti poslovnog subjekta, navode iz PBZ-a.

A kako to izgleda s poduzetničke strane. Obrtnici s kojima smo razgovarali, pčelar iz okolice Kutine, proizvođač ekološkog poljoprivrednog alata iz okolice Zagreba, mali poduzetnik iz djelatnosti savjetovanja kao i vlasnik sirane iz okolice Knina, na upit kako rješavaju potrebu za obrtnu sredstvima, jasno su poručili kako se ne zadužuju te da nisu bili niti koriste minuse na transakcijskom računu.

Tomo (Tomislav) Blajić, vlasnik Obrta za ekološku proizvodnju sira Stone pritom ocjenjuje kako je kredite danas teško dignuti, bez obzira koliko novaca imali. Banke teško daju kredite. Primjerice, da dobijete kredit od 75 tisuća eura, moraš založiti kuću od 500 kvadrata. Danas nije ništa profitabilno za vratiti. Sve je skupo: radna snaga, veliki porezi, svaki papir koji mi treba za posao moram platiti državi...

"Nisam imao potrebe za zaduživanjem Mi radimo i borimo se. U šest godina nismo bili u minusu. Puno smo uložili i trebalo bismo uložiti još kako bi povećali siranu i proizvodnju, ali tko će danas ulagati", zapitao se Blajić.

"Kredite za obrtna sredstva od komercijalnih banaka mogu dobiti samo oni koji imaju dobar bonitet. Oni koje je kriza satrala ne mogu ih dobiti, tako da imamo začarani krug", ocijenio je Dražen Oreščanin, izvršni direktor Udruge Glas poduzetnika. Podsjeća kako je u proljeće prošle godine, kad je proglašen lockdown, potražnja za kreditima za obrtna sredstva ili takozvanim covid kreditima, bila puno veća od raspoloživih sredstva.

"Kasnije su se ljudi snašli, ili su propali ili odustali, tako da nisam siguran jesu li sva sredstva od druge tranše HAMAG BICRO kredita koja je bila dostupna od listopada i studenoga uopće iskorištena ili su taj program obustavili. Ljudi sve manje pitaju za covid kredite. Sezona je bila dobra, a najugroženiji su i dalje oni koje je kriza prve pogodila. Samo su još tri djelatnosti u problemima: putničke agencije, povremeni prijevoz i industrija događanja", objašnjava Oreščanin.

Upozorava i na bankarsko povećanje naknada, što istodobno pogađa poduzetnike, ali i građane. Povećanje naknada povisuje efektivnu kamatnu stopu, a to je i aktualiziralo problem prešutnih prekoračenja, o čemu se u posljednje vrijeme puno govori.

Autor: Tihomir Dokonal

Objavljeno 20. rujna 2021. Sva prava pridržana PoslovniFM