Predloženim izmjenama Zakona o potrošačkom kreditiranju ministar financija Slavko Linić proteklog je tjedna digao popriličnu buru u javnosti. Banke su ograničenje dopuštenog prekoračenja promptno okarakterizirale kao zadiranje u svoju poslovnu politiku, a nerijetko se ova mjera našla na meti kritika i samih građana.

Linić je pojasnio kako je smisao ovog poteza sprječavanje prekomjerne zaduženosti, pogotovo kada se ima u vidu da su kamate na prekoračenja uglavnom neznatno ispod zakonskog maksimuma.

Na našu zamolbu, u Erste banci izračunali su nam godišnje kamate na iznos od 18.000 kuna u usporedbi s potrošačkim kreditom na isti iznos.

Uz pretpostavku da se koristi dopušteno prekoračenje uz kamatnu stopu od 11,95 posto, u iznosu od 18.000 kuna, primjerice od 1. siječnja.2012. do 31. prosinca 2012. te da se mjesečno obračunata kamata odmah uplati, tj. da se nije uvećavao iznos iskorištenog dopuštenog prekoračenja, iznos mjesečno obračunate kamate bio bi oko 179,25 kuna, odnosno godišnje približno 2.151 kuna.

Ukoliko klijent 1.2.2013. podigne gotovinski kredit u iznosu od 18.000 kuna na rok od 12 mjeseci uz fiksnu kamatnu stopu od 10,45 posto (uz status klijenta) te naknadu od 0 posto, efektivna kamatna stopa iznosit će 10,99 posto, mjesečni anuitet iznosit će 1.586,26 kuna, a klijent će uz 18.000 kuna kredita platiti banci i 1.035,05 kuna kamata tj. po otplati kredita ukupno će banci platiti 19.035,05 kuna, pojašnjavaju iz Erstea.

U drugom primjeru, uz pretpostavku da se koristi dopušteno prekoračenje uz kamatnu stopu od 11,95 posto, ali u iznosu od 10.000 kuna,. te da se mjesečno obračunata kamata odmah uplati, tj. da se nije uvećavao iznos iskorištenog dopuštenog prekoračenja, iznos mjesečno obračunate kamate bio bi cca 99,58 kuna, odnosno godišnje cca 1195 kuna.

Ukoliko klijent podigne gotovinski kredit u iznosu od 10.000 kuna na rok od 12 mjeseci uz fiksnu kamatnu stopu od 10,45 posto (uz status klijenta) te naknadu od 0 posto, efektivna kamatna stopa iznosit će 11,03 posto, mjesečni anuitet iznosit će 881,25 kuna, a klijent će po otplati kredita ukupno banci platiti 10.575,04 kuna. No, ukupnom trošku, kod kreditiranja, treba dodati i početne troškove javnog bilježnika i solemnizacije kredita, napominju iz Erstea.

Prema njihovim podacima, od ukupnog broja aktivnih partija tekućih računa prema podacima na dan 31.12.2012., udjel klijenata koji imaju odobreno dopušteno prekoračenje po tekućem računu iznosi oko 43 posto (to ne znači da ga nužno i koriste). Prosječan iznos odobrenog dopuštenog prekoračenja u Erste banci je oko 6.700 kuna, dok je prosječan iznos iskorištenog dopuštenog prekoračenja oko 4.500 kuna. Iznosi iskorištenih dopuštenih prekoračenja krajem 2012. i krajem 2011. ne bilježe značajnu promjenu.

Iznos dopuštenog prekoračenja po tekućem računu određuje se individualno, maksimalno do 50.000 kuna te se ugovara na određeno vremensko razdoblje. Kamatne stope na korištenje dopuštenog prekoračenja (dozvoljenog minusa) po tekućem računu u Erste banci kreću se od 8,50 do 11,95 godišnje. U slučaju prekoračenja limita, odnosno ulaska u takozvani nedozvoljeni minus, primjenjuje se zatezna kamatna stopa od 12 posto na godišnjoj razini.