Domaće poslovne banke u posljednje vrijeme nude kredite po povoljnijim kamatama, ali to se isključivo odnosi na novoodobrene kredite pa se građani sa starim kreditima ne trebaju nadati povoljnijim kamatama. Primjerice, Erste banka je za određene modele novoodobrenih stambenih kredita snizila kamatne stope, a do kraja godine zaračunavat će i upola niže naknade za obradu stambenih i adaptacijskih kredita. No, ima li što sporno u tome što za isti kredit postoje različite kamatne stope?

Odgovor se nalazi u Zakonu o obveznim odnosima po kojem najnovija kreditna ponuda obvezuje banku samo za novosklopljene kredite, ali je ne obvezuje na mijenjanje uvjeta kreditiranja prije sklopljenih kredita koje su individualno potpisali potrošači u vrijeme kada su bili odobreni. Međutim, u vezi s bankarskim računanjem kamata postavlja se i drugo pitanje.

Kako banke određuju kamate i kako ih mijenjaju na kredite ugovorene s promjenjivom kamatnom stopom, kakvih je najviše u Hrvatskoj?
Marija Duljković, stalna sudska vještakinja za bankarstvo i financije, kaže da ugovorne kamatne stope kod svih vrsta kredita pravnim i fizičkim osobama mogu biti ugovorene i kao promjenjive, ali promjena mora ovisiti o promjeni referentne kamatne stope, koja mora biti naznačena u sklopljenim ugovorima.

“Ako sklopljeni ugovor ne sadrže referentnu kamatnu stopu, smatram da je promjena kamatnih stopa u tom slučaju bilo na više ili na niže jednostrana odluka kreditora, u ovom slučaju banke, u dvostrano obvezujućim ugovorima te da je suprotna Zakonu o obveznim odnosima i Zakonu o zaštiti potrošača”, kaže Duljković. Ističe kako bi potrošači prilikom sklapanja ugovora o kreditu trebali inzistirati na odredbama ugovora prema kojim se unaprijed definiraju uvjeti promjene kamate, koja se ne bi smjela mijenjati jednostranim odlukama banke, te zahtijevati da se svaka promjena ugovorenih uvjeta mora provesti uz odobrenje korisnika kredita. U protivnom se potrošači izlažu riziku promjene kreditnih uvjeta bez njihova znanja i odobrenja.