Reprogram postojećega kredita ili refinanciranje nekoliko zaduženja jednim novim zajmom, možda može biti slamka spasa onim građanima kojima su mjesečne obveze tolike da im je voda došla do ušiju. Najjednostavnije rečeno, reprogramom se mijenjaju uvjeti postojećega kredita: rok otplate, odobrava se moratorij na otplatu, mijenjaju se instrumenti osiguranja... Često se produljuje rok otplate kredita za nekoliko godina čime se smanjuje mjesečna rata. Istodobno se s tim snižavanjem rate povećava ukupni dug jer se s duljim rokom otplate dobiva više rata i kamata za otplatu.

Reprogramiranje nije besplatan posao, ovisno o banci naknada se kreće od 0,5 do jedan posto od neotplaćene glavnice kredita. Osim toga, treba voditi računa i o tome da svi sudionici u jednom kreditnom poslu, jamci i sudužnik, trebaju biti suglasni s mijenjanjem uvjeta kredita. Refinanciranje je zatvaranje postojećih dugova i kredita jednim novim, no primjenjuje se samo na jednu vrstu zaduženja. Tako se ne može refinancirati stambeni kredit, minus na tekućem i gotovinski kredit, ali se može jednim kreditom zatvoriti nenamjenske obveze poput minusa na tekućem, gotovinskog zajma, dugova po karticama. Dakako, kad se diže novi kredit, onda taj posao za sobom povlači i neke troškove, poput naknade za odobrenje toga kredita, troškove za javnog bilježnika...

Reprogramiranjem i refinanciranjem banke dobivaju dužnike koji im uredno vraćaju dugove. Slanje opomena, ovrhe i prisilne naplate često ne mogu pokriti cjelokupni dug neurednih dužnika i nadoknaditi sve troškove. Zato banke dogovorom nastoje riješiti kašnjenja u naplati potraživanja ili preduhitriti takve situacije kako bi bile mirne i one i njihovi dužnici.

Četiri sitne, ali bitne cake
Razgovor na vrijeme: Sve su banke suglasne u jednom: na razgovor im treba doći prije nego što se zapadne u probleme i počne kasniti s otplatom. Znate li da ćete imati problema, bolje je prije ugovoriti razgovor u banci nego čekati da se počne kasniti ili da se, u najgorem slučaju, nagomilaju neplaćene rate.

Moratorij i kamata: Ugovorite li moratorij na otplatu kredita, to znači da ste sebi kupili godinu dana ili manje dana mira i da ćete moći predahnuti u tom razdoblju. Premda imate poček u otplati svojih mjesečnih obveza, to se odnosi samo na glavnicu, dok kamatu trebate otplaćivati.

Trudnice i rodilje: Erste&Steiermarkische trudnicama, rodiljama i osobama koje izgube posao omogućava ugovaranje počeka i smanjenje kamate za 25 posto. Poček maksimalno traje 12 mjeseci, a klijentu koji nađe posao u tom razdoblju poček se može produžiti za dodatna tri mjeseca.

Izgubili posao, dobili reprogram: Privredna banka Zagreb nudi program kojim se svi krediti dužnika i članova njegove uže obitelji u banci i PBZ Cardu, te dopušteni minusi mogu objediniti u novi kredit na dulji rok i s manjom ratom. Za klijente koji su ostali bez posla nude reprogram kredita uz poček do 12 mjeseci.

Dođe li stan na bubanj
Iz Hypo Alpe-Adria-Bank su nam objasnili kako kod njih ide procedura ovrhe nad nekretninama te navode da najkasnije 360 dana od dospijeća prvog neplaćenog anuiteta donose odluku o otkazu ugovora o kreditu, predaju predmet u odjel ovrha, gdje se dalje vodi postupak prisilne naplate potraživanja. Uglavnom se nastoje postići dogovori s klijentima s ciljem zajedničkog prevladavanja nastale situacije. Ako je upisana fiducija u korist banke, banka postupa sukladno odredbama Ovršnog zakona, te nakon neuspješne prodaje postaje punopravni vlasnik predmetne nekretnine ili stječe pravo prodaje te nekretnine. U tom postupku sudjeluje javni bilježnik koji je dužan voditi računa o poštovanju svih zakonskih propisa. Dakako, ako dođe do prodaje nekretnine i banka se namiri u cijelosti, ostatak, ako ostane, vraća se dužniku.

Objavljuje se dražba
Ako je upisana hipoteka na nekretnini, sud provodi ovrhu, objašnjavaju iz Hypo banke. Vrijednost nekretnine najčešće utvrđuje stalni sudski vještak, a nakon toga sud određuje prvo ročište za prodaju. Objavljuje se dražba ako je takvo dopuštenje suda i u novinama na trošak ovrhovoditelja, a prodaja se obavlja usmenom javnom dražbom. Ako je bilo kupaca na dražbi, sud donosi rješenje o dosudi, kupac polaže kupovninu na sudski depozit te nakon toga kupac bude upisan u zemljišne knjige a brišu se svi tereti na nekretnini te sud pristupa namirenju vjerovnika. Banka kao ovrhovoditelj dokazuje svoje potraživanje izvatkom iz poslovnih knjiga na ročištu za diobu te nakon toga sud donosi rješenje o namirenju i isplaćuje kupovninu banci kao ovrhovoditelju, a ako preostane novca nakon namirenja svih vjerovnika, ostatak se vraća dužniku.