Iako je spol do sada bio jedan od glavnih faktora prilikom procjene rizika za određene vrste osiguranja, od početka iduće godine u Europskoj uniji to više neće biti tako. Uvode se tzv. uniseks osiguranja u kojima se osiguravateljima ukida mogućnost primjene spola kao aktuarskog čimbenika, a i hrvatske osiguravateljske kuće morat će se tome prilagoditi sredinom iduće godine, kada se očekuje ulazak u Uniju.

Naime, posebnom direktivom EU iz 2004. godine uvedeno je načelo ravnopravnosti muškaraca i žena u mogućnosti dobivanja i nabave robe, odnosno pružanja usluga. Navedena direktiva sadrži i poseban članak o primjeni spola kao aktuarskog čimbenika, no tada su europski osiguravatelji ipak uspjeli isposlovati klauzulu o izuzeću od toga pravila. Ipak, klauzulu je nedavno uspješno osporila belgijska udruga potrošača Test Achats koja je taj slučaj prijavila Europskom sudu pravde.
Presudom donesenom 1. ožujka 2011. odlučeno je kako osiguravateljima iz Europske unije od 21. prosinca ove godine više neće biti dopuštena uporaba spola kao čimbenika rizičnosti u određivanju visine premija i naknada iz osiguranja, a Europska komisija je pozdravila presudu i jasno dala do znanja da je smatra pravomoćnom i obvezujućom.

Na štetu žena

Ivan Fabijančić, direktor u Deloitteovu Odjelu financijskog savjetovanja, kaže kako je sud spomenutu klauzulu stavio izvan snage vodeći se prije svega pravnim razlozima, iako su osiguravatelji i neke nacionalne vlade prikupili brojne argumente protiv takvog načina sagledavanja, pa tako i činjenicu da će uvođenje uniseks premije biti najvećim dijelom na štetu žena.
"Utjecaj na osiguravatelje u pojedinim članicama EU ovisit će o proizvodima koji su tipični za dotično tržište te o trenutačnom načinu primjene spolova u utvrđivanju cijena proizvoda. Primjerice, u Belgiji je čak i sada zakonom propisana obveza utvrđivanja cijene osiguranja od automobilske odgovornosti neovisno o spolu (uniseks), a u Velikoj Britaniji mlade vozačice plaćaju znatno nižu premiju od svojih vršnjaka muškog spola. Općenito, osiguravajuća društva koja posluju u Europskoj uniji trebat će analizirati utjecaj cijena premija utvrđenih bez razlike na spol, i s poslovnog i s tehničkog aspekta", objasnio je Fabijančić.

Burne reakcije

Kad je riječ o poslovnom aspektu, objašnjava naš sugovornik, nekoliko je mogućnosti, kao što je prilika da se ženskom spolu ponudi životno osiguranje na određeno vrijeme po povoljnijim premijama ili muškarcima povoljnije mirovinsko osiguranje za kratko vrijeme prije stupanja odluke na snagu. No prijetnja poslovanju je rizik povezan s istekom polica osiguranika koji će nakon uvođenja promjene plaćati nižu premiju. Gledano iz tehničke perspektive, kaže Fabijančić, utjecaj će se odraziti ne samo kroz potrebu utvrđivanja novih paketa jedinstvenih premija, nego i kroz analizu svih vrsta promjena kod osiguranika čiji su ugovori o osiguranju na snazi
U Hrvatskom uredu za osiguranje tvrde kako je odluka Europskog suda pravde izazvala velike reakcije osiguravatelja u EU te kako putem središnjeg udruženja osiguravatelja Insurance Europe u Bruxellesu aktivno prate njezinu implementaciju.
"Hrvatski ured za osiguranje pridružuje se zajedničkom stavu europskih osiguratelja da je spol legitiman faktor u pravičnoj ocjeni rizika. Korištenje spola u slučajevima kada je to relevantno za preuzeti rizik ne može se smatrati diskriminacijom, već naprotiv diferencijacijom koja omogućuje i muškarcima i ženama da osiguranje zaključe uz pravedan iznos premije izračunat temeljem preciznih aktuarskih i statističkih podataka", tvrde u HUO-u, dodajući kako se može očekivati da će odluka Europskog suda imati za posljedicu promjene cjenika premija na cjelokupnom europskom tržištu osiguranja, promjenu potražnje i s time povezanu negativnu selekciju.

Slabiji razvoj proizvoda

Neke od posljedica bit će, tvrde u HUO-u, i slabiji razvoj inovativnih novih osiguranja, smanjenje konkurencije i mogućnosti izbora za osiguranike, a neki će proizvodi osiguranja morati biti povučeni s tržišta.
Da dosadašnji model nije diskriminacija, nego primjena preciznih parametara koji utječu na cijenu osiguranja, smatraju u Croatia osiguranju. U toj osiguravateljskoj kući takva razlika postoji pri ugovaranju životnih osiguranja pa je premija u nekim slučajevima povoljnija za žene, a u nekima za muškarce. Primjerice, jedan od ključnih faktora za određivanje premijskih stopa u osiguranju života jest vjerojatnost smrtnosti, koja se određuje temeljem tablica mortaliteta u Hrvatskoj. Iz njih proizlazi da je vjerojatnost nastupa rizika smrti kod muškaraca veća nego kod žena te je zbog toga i premija klasičnog životnog osiguranja skuplja za muškarce.
"Croatia osiguranje nije u samostalno pokrenulo postupak izjednačavanja premije, no osnovana je radna skupina u kojoj se nalaze Hrvatsko aktuarsko društvo, Hrvatski ured za osiguranje (HUO), Ministarstvo financija i Hanfa. U tijeku je traženje najboljeg modela za provedbu izjednačavanja premije", navode u toj kući.
U Graweu Hrvatska tvrde pak kako je navedena odluka u najmanju ruku nepotrebna i da tek sada dolazi do diskriminacije jer je očito da će neke skupine s manjim rizikom nadoknađivati veći rizik neke druge skupine. Kad je riječ o vrstama osiguranja, navode kako će najveći utjecaj biti na police riziko osiguranja, odnosno police koje nemaju štednu komponentu. Razlike u premiji, tvrde, tu mogu biti i nekoliko desetaka postotnih bodova. Trenutačno su za žene, jer prema statističkim podacima duže žive, premije osiguranja za rizik smrti niže. Muškarci žive 5-7 godina kraće pa su im i mjesečne, tj. godišnje rente veće uz isti ulog.
Sve navedeno imat će i utjecaj na poslovanje, pa će tako u Graweu, kao i u drugim osiguravateljskim kućama, morati izraditi potpuno nove osnove za izračun premije (tablice smrtnosti), prilagoditi informatički sustav te naposljetku plasirati nove proizvode koji će i dalje služiti zaštiti osiguranika te ih što manje oštetiti u bilo kojem smislu.