HNB kreditnim institucijama preporuča da za sve nestambene kredite potrošačima s izvornim rokom dospijeća jednakim ili većim od 60 mjeseci primjenjuju jednake kriterije utvrđivanja kreditne sposobnosti tražitelja kredita kao što ih primjenjuju za stambeno potrošačke kredite, odnosno, uzimanje u obzir minimalnih troškova života koji ne mogu biti manji od iznosa propisanog Ovršnim zakonom kojim se regulira iznos dijela plaće zaštićenog od ovrhe.

Rast gotovinskih nenamjenskih kredita u protekle je dvije godine najviše pridonio jačanju zaduživanja kućanstava kod kreditnih institucija, čineći približno dvije trećine njegovog ukupnog povećanja, podsjeća HNB.

Pritom su, prema podacima središnje banke, gotovinski nenamjenski krediti tijekom 2018. povećani za 5,4 milijarde kuna, što uz rast od 2,9 milijardi kuna u 2017. i 1,7 milijardi godinu ranije jasno ukazuje na značajno intenziviranje tog oblika kreditiranja, kažu u HNB-u, uz napomenu da su na kraju 2018. nenamjenski krediti činili gotovo 40 posto ukupnih kredita kućanstvima, u usporedbi sa 33 posto dvije godine ranije.

Bankari blaži kod gotovinskih nenamjenskih kredita

HNB upozorava kako kreditne institucije u Hrvatskoj pri odobravanju gotovinskih nenamjenskih kredita primjenjuju blaže standarde utvrđivanja kreditne sposobnosti nego kod stambeno potrošačkoga kreditiranja te u nekim slučajevima odobravaju skuplji, za potrošače nepovoljniji nenamjenski kredit, čak i kada procijene da potrošač nije kreditno sposoban za stambeni kredit istog iznosa i ročnosti, upozorava HNB.

Navodi i kako su potencijalni rizici utoliko veći, jer u posljednje dvije godine najbrže rastu nenamjenski krediti bez zaloga i oni s izvornim rokovima dospijeća od deset godina, koji se u prosjeku odobravaju i na mnogo veće iznose nego krediti s kraćim rokovima dospijeća. Ti krediti, kažu u HNB-u, po svom karakteru i nisu pravi potrošački krediti, već vjerojatnije služe kao supstituti za druge vrste kredita (stambene) čiji su uvjeti odobravanja stroži.

Dodatan izvor rizika predstavlja činjenica da Hrvatski registar obveza po kreditima (HROK) još uvijek nije nastavio s radom, pa je pravo stanje ukupnog duga tražitelja kredita, ali i njegove sposobnosti servisiranja tog duga, teško točno utvrditi, upozorava HNB

Pooštravanje uvjeta novog kreditiranja

Negativne posljedice daljnjeg brzog rasta takvih kredita mogle u cijelosti osjetiti tek u silaznoj fazi gospodarskog ciklusa, smatraju u HNB-u. Naime, kako navode, brzo rastuća izloženost banaka nenamjenskim gotovinskim kreditima bez zaloga dovodi do visoke akumulacije kreditnog rizika, koji bi u situaciji pogoršanih makroekonomskih kretanja mogao prouzrokovati snažan porast neprihodonosnih kredita i veće gubitke banaka, ali i oslabiti buduću potrošnju kućanstava.

Pooštravanjem uvjeta novog kreditiranja rast rizika u bankama se može usporiti, a građane usmjeriti na razboritost pri zaduživanju, smatraju u HNB-u te ističu da je za postizanje toga cilja nužno u većoj mjeri ujednačiti kriterije za procjenu kreditne sposobnosti među različitim vrstama kredita.

HNB je stoga izdao Preporuku o postupanju pri odobravanju nestambenih kredita potrošačima kojom kreditnim institucijama preporuča opreznije uvjete novog gotovinskog nenamjenskog kreditiranja, posebno onog s duljim rokovima dospijeća, dok istovremeno potiče potrošače na razboritost pri zaduživanju.

HNB podsjeća i na druge mjere u cilju ograničavanja rizika pri odobravanju gotovinskih nenamjenskih kredita te je tako u okviru supervizorskih ovlasti od banaka zatražio da u svoje interne procjene kapitalnih zahtjeva uključe potencijalne gubitke po gotovinskim nenamjenskim kreditima, te svojim internim propisima osiguraju jasne mehanizme za povrat dijela bankarskih bonusa u slučaju prekomjernih gubitaka po ovim plasmanima.

Guverner HNB-a Boris Vujčić u četvrtak je uoči sjednice Nacionalnog vijeća za uvođenje eura, izjavio kako će HNB pratiti kako se preporuka izvršava i po potrebi donijeti druge mjere.

"Ovo je za sada nešto što je apsolutno primjereno. Koristimo i druge mjere, a jedna od njih je zahtjev bankama da u svoje interne procedure stave mogućnost povlačenje bonusa ako dođe do realizacije neprimjerenih rizika kod takve vrste kredita", rekao je Vujčić.